进入第四季度，互联网金融平台上售卖的银行存款产品利率相比前三季度有所上涨，年化利率在4%-5%的产品再次大范围出现。其中，部分平台甚至大力宣传可叠加425%，3年期最高为45%到7%不等的加息券。为了吸引新客户注册投资，各平台均着重突出了“加息”、“助力”的字样，那么这些羊毛真的能实实在在地薅到手吗？
以携程金融平台上的“祥云宝90天”存款产品为例，50元起存，存款年利率为475%的存款收益。但实际上，7%的首投加息券仅针对首次在平台进行投资的新客户，而且领券后有30天的有效期，在有效期内未使用则过期失效。而且，实际到手利率也没有1175%计算，投资10万元90天到期后利息为293785%的年化收益；若持有时间不足100天，那么只能获得活期利率；若持有满一年，则前100天可获得6175%+44%左右。
度小满金融针对理财新客有15天享有+62%，付息周期为1个月，不用加息券的情况下，假设存入10000元，满1个月利息为35元；如果使用加息券，满1个月利息实际收益则是49958%，也并未达到宣传的7%。
风险：营销过分强调“零风险、高收益”
中小银行跨区域展业或有流动性风险
除了宣传的“息上加息”有水分外，各平台强推的银行存款产品还可能存在其他风险。南都记者留意到，近日，中小银行在互联网金融平台推出存款产品进行揽储的行为引起了监管层关注。
央行金融稳定局局长孙天琦日前在“数字金融领域监管科技探索与应用研讨会”上表示，这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从资金来源看，已成为全国性银行，与立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，风险管理和监管要能跟得上。
此外，孙天琦还表示，互联网平台存款的其他三方面特点和问题也需要关注：一是互联网平台模式为客户提供了存款购买接口，实质是存款营销行为；二是有意突出存款保险保障的宣传，暗示“零风险、高收益”，便于用较高利率吸引储户；三是互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性管理带来挑战。
南都记者注意到，前述互联网平台的银行存款产品大多标有“保本保息”、“当日起息”和“50元起存”字样，同时有大量1年期、3年期、5年期定期产品着重宣传了其“灵活存取”特性，页面展示利率普遍高达4%-5%，但需要注意的是，页面显示的利率是满期年化利率，即是指，存满5年后可享受的利率。这在一定程度上会与所谓“灵活存取”的卖点产生冲突，可能存在误导。
对此，银保监会某监管分局四级调研员李凤文分析认为，银行通过互联网平台揽存可能会存在以下风险，一方面，客户信息需要通过第三方平台然后再到银行，容易导致客户信息泄露风险；另一方面，如果管理不善，有可能导致第三方平台借银行之名义搞非法吸储，从事金融诈骗活动，给客户造成资金损失。
互联网财富管理业务专家王永升认为，风险一方面在于银行的经营风险，如银行的资产业务如贷款业务逾期率过高可能影响现金回收，影响银行的稳健性，如果因为舆情出现挤兑则会带来流动性风险；第二方面在于监管政策叫停或者银行依赖合作的互联网平台暂停了合作，则可能导致吸储规模骤降，银行的流动性风险会陡增。地方银行特别是农商行、村镇银行通过互联网进行跨区域展业或许是监管所不乐意看到的。
王永升建议，对投资者而言，首先要看互联网平台，平台靠不靠谱、是否可以长期存续，存款产品一般期限较长，最长超过5年，互联网平台的“暴雷”也会影响用户的存款业务的稳定性、安全性；其次看银行主体，是否是知名银行、可以去银行官网查看总资产规模如何、经营情况如何；第三看产品类型，是存款还是理财产品，个人存款50万以内受存款保险条例保护，理财产品则用户风险自担；第四，看产品的期限、付息方式、支取方式和收益率情况，选择最适合自己的产品，切莫只盯着收益率高的产品买而错失了流动性。
采写：南都记者 熊润淼
设计：吴怀宽
